Эксперты утверждают, что владение финансовыми знаниями во многом определяет судьбу ребенка. Даже если не ставить цель сделать из него миллионера, польза от них велика. Обладая умением тратить и копить деньги, при вхождении во взрослую жизнь молодой человек будет чувствовать себя увереннее. И сможет избежать многих финансовых ошибок, совершаемых большинством людей.
Но в мире цифровых технологий учить ребенка распоряжаться деньгами возможно только с помощью современных финансовых инструментов.
Детский банкинг
Детский банкинг выгоден всем. Родители получают инструмент контроля за тратами наследников, одновременно прививая им азы финансовой грамотности. У детей в виде собственной банковской карты появляется тренажер для прокачки навыков использования денег. Банки приобретают новых клиентов и их лояльность в будущем.
Поэтому крупнейшие банки России оформляют для несовершеннолетних дебетовые карты. Пресс-служба Сбера в феврале 2023 года сообщила, что детскую Сберкарту оформили уже два миллиона родителей. И число маленьких клиентов банка продолжает увеличиваться.
— Оформить банковскую карту на ребенка можно с шести лет. Согласно Гражданскому кодексу с этого возраста дети могут совершать мелкие бытовые покупки, — рассказывает начальник отдела финансовой грамотности Южного ГУ Банка России Юлия Павлова. — Но с 6 до 14 лет дети имеют право пользоваться только дополнительными картами, которые родители выпускают к своему банковскому счету.
Открыть собственный счет и завести личную карту можно только с 14 лет, когда подросток получит паспорт. Для открытия банковского счета подростку потребуется письменное согласие родителей, усыновителей или попечителя.
При открытии банковского счета следует учитывать, что несовершеннолетнему могут оформить только дебетовую карту. Кредитные карты в этом возрасте не выдают.
У каждого банка свои критерии к оформлению карты ребенка. Одни выдают их с 6-7 лет, другие — только с 10.
Для маленьких клиентов банки предлагают одинаковый функционал. На свое усмотрение родители могут установить лимит на траты, запретить онлайн-платежи, отслеживать траты или в любой момент перевести деньги на счет.
С помощью интернет-приложения они имеют возможность контролировать расходы ребенка и управлять его банковской картой.
Большинство российских банков не берут деньги за обслуживание детских карт. Плату списывают лишь за дополнительные функции, например, за уведомления о списаниях или зачислениях на счет карты.
Расплачиваться пластиковой картой ребенок может в любых магазинах и учреждениях, где используют безналичный расчет. При помощи банковского приложения он может оплатить покупку по QR-коду, перевести деньги друзьям или оплатить мобильную связь. Детская карта выполняет те же функции, что и любая другая дебетовая.
При оформлении банковской карты Юлия Павлова рекомендует родителям обратить внимание на программы лояльности финансовых учреждений. В некоторых банках предлагают специальные бонусы, которые потом можно перевести в рубли или потратить на специальные купоны, оплатить ими мобильную связь.
«Общаться» с деньгами
Жительница Армавира Ольга Николашина считает, что детские банковские карты удобны в быту. Когда ее дочери Алене было 12 лет, она оформила ей пластиковую карточку. Сегодня 16-летняя девушка использует молодежную карту.
— Наличие детской банковской карты удобно не только для ребенка, но и для родителей. Были случаи, когда Алена шла со школы, я звонила ей и говорила, какие продукты нужно купить. Пока она добиралась до магазина, перечисляла ей на карту деньги, — рассказывает Ольга.
Многие коммерческие банки через свои приложения для детей ненавязчиво занимаются финансовым ликбезом. Через истории, комиксы, тесты и видео в игровой форме ребенка учат контролировать траты, копить и «общаться» с деньгами.
По данным РНКБ, опубликованным в открытых источниках, с января по май этого года юные держатели дебетовых карт банка от 6 до 18 лет потратили 292 млн рублей. Они совершили 3 млн операций с картой. Как уточняет пресс-служба РНКБ, 98% от общего количества операций по детским картам на общую сумму 236 млн рублей – это безналичные платежи за товары и услуги, еще 2% (56 млн рублей) — снятие наличных в банкоматах. Самыми популярными платежами остается оплата за проезд в общественном транспорте и в продовольственных магазинах. Постоянно растет количество расчетов детскими картами в школьных столовых и буфетах — с начала года было совершено около 12 тысяч таких платежей на сумму почти 3 млн рублей.
С 1 января 2023 года РНКБ выдал более 20 тысяч детских карт, что на 23% больше, чем в прошлом году. Спрос на детские банковские карты увеличивается.
Банк «Центр-инвест» запустил выпуск детских дебетовых карт в конце 2022 года. Как сообщили «АС» в пресс-службе финансового учреждения, чтобы сделать свою детскую карту более привлекательной для клиентов, каждый месяц банк начисляет 3% годовых на остаток свыше 100 рублей. А в отделениях созданного Центра для школьников проводят занятия по планированию бюджета и личной финансовой безопасности, в том числе безопасному использованию детских дебетовых карт.
Более 70 тысяч детских карт выпустил банк ВТБ. Родители могут выпустить продукт к любому удобному для них текущему счету. Средний объем трат по таким картам сегодня составляет 1 780 рублей в месяц.
Правила безопасности
Ранний доступ к банковским продуктам повышает финансовую грамотность детей и подростков, дает первые знания о накоплениях и опыт сбережения средств. Однако Юлия Павлова советует объяснить детям основные правила финансовой гигиены. Прежде, чем дать ребенку банковскую карту, начальник отдела финансовой грамотности Южного ГУ Банка России рекомендует взрослым рассказать подросткам о базовых правилах защиты от мошенников:
- Никому не давать свою карту даже на время.
- Не хранить ПИН-код вместе с картой и тем более не записывать его на карте.
- Прикрывать клавиатуру банкомата или платежного терминала рукой, когда ребенок набирает ПИН-код.
- Ни в коем случае ни с кем не делиться CVC/CVV-кодом с обратной стороны карты, а также секретными кодами, которые приходят на телефон при покупках.
- Объяснить ребенку, что если он потерял банковскую карту, то должен сразу сообщить об этом родителям. Подростки от 14 лет могут самостоятельно сообщить об этом на горячую линию банка.
Не лишнем будет поговорить с ребенком о том, как мошенники охотятся за чужими банковскими картами, в том числе в интернете.
От 14 и старше
Получившие паспорт сегодня все чаще оформляют молодежную карту.
— Чтобы получить ее, подростку следует прийти в отделение банка с паспортом и письменным согласием родителей. Оно необходимо, пока ему не исполнится 18 лет. Он подпишет договор на открытие счета и оформит заявку на выпуск карты, — сообщила Юлия Павлова. — Если ребенок делает это впервые, лучше сходить вместе с ним.
Председатель общественного совета приемных семей Светлана Герасименко оформила Татьяне, Никите и Данилу банковскую карту впервые в 14 лет. Ребята захотели самостоятельно заработать в летних трудовых бригадах.
— Подростки официально устроились на работу через Центр молодежной политики Армавира. Зарплату ребятам начисляют на молодежные банковские карты. Поэтому мы их оформили, — рассказывает Светлана Герасименко. — Заметила, что наличие собственной банковской карты положительно влияет на мировосприятие подростка. Он начинает ощущать себя взрослым, с умом распоряжается деньгами, ему интересно контролировать свои финансы. Кстати, зарплату ребята не потратили на какие-то мелочи, а отнеслись к этому вопросу обдуманно, как взрослые.
Однажды Илья поехал на тренировку и забыл деньги на абонемент дома. Он написал Светлане, и мама тут же сбросила ему на счет необходимую сумму. Тренировку подросток не пропустил.
Обычно за обслуживание молодежной карты банки берут годовую плату. Но, как правило, эта сумма не велика — от 40 рублей в месяц. Некоторые финансовые учреждения предоставляют бесплатный пробный период или же не берут деньги за обслуживание, если на счет карты начисляется стипендия.
Старшеклассники и студенты — одни из активных пользователей цифровых технологий. Опрошенные «АС» продавцы-кассиры рассказали, что чаще всего по QR-кодам или через приложение в смартфоне в Армавире расплачиваются школьники.
— Еще до коронавируса оплату через умные часы или смартфон выбирали старшеклассники и студенты, — рассказывает продавец супермаркета Оксана Морозова. — На какое-то время число таких покупателей уменьшилось, а теперь благодаря российскому приложению и системе быстрых платежей молодежь вновь стала оплачивать покупки таким образом.
Как пояснила продавец, сегодня наличкой в основном расплачиваются за покупки дети и пенсионеры. Остальные предпочитают оплату банковской картой.
Вместо свиньи-копилки
Функционал мобильного приложения детской карты практически такой, как и у обычной дебетовой карты. У многих крупных российских банков есть «копилки», куда деньги могут откладывать и получать на остаток на счете проценты. Ребенок через собственное мобильное приложение может установить цель накопления и добавить картинку мечты. Когда на депозите накопится достаточно средств, их можно снять и потратить на свое усмотрение или отредактировать цель накоплений и продолжить копить дальше.
Бухгалтер Светлана Ларионова своим детям внушала, что подаренные родственниками деньги не стоит тратить по мелочам. Их лучше откладывать на крупные покупки. Старшую дочь Юлию, когда той исполнилось 19 лет, она буквально заставила положить деньги на накопительный счет в банке.
— У Юли несколько источников дохода: пенсия по инвалидности, стипендия. Еще она подрабатывает, как самозанятая, делая маникюр. Плюс откладывает деньги, которые на праздники дарят родственники. За шесть лет накопила приличную сумму. Тратить их не хотела, но и на мои уговоры открыть накопительный счет не соглашалась. Однажды нам всей семьей пришлось уехать в другой город. Перед отъездом я заставила дочь положить деньги в банк под проценты на три месяца. Когда срок вклада закончился, она с удивлением поняла, что «заработала» дополнительно шесть тысяч рублей, — рассказывает Светлана Ларионова. — После этого Юля решила, что деньги все-таки должны «работать», теперь держит их в банке под проценты. Дочь, кстати, учится на экономиста, и подсчитав, что только за один год могла пассивно заработать 24 тысячи, хватилась за голову.
Младший брат Юли Владислав, слушая разговоры сестры с мамой тоже свои сбережения положил в банк на счет-«копилку». Сумма у него небольшая — за полгода в качестве процентов набежало 500 рублей, но мальчик продолжает держать деньги в банке и пополняет его.
— Раньше копил на сотовый телефон. Сейчас ему 10 лет, и он решил откладывать на более крупную покупку, — рассказывает женщина. — Влад решил пополнять счет, пока не окончит школу. И только тогда что-нибудь существенное купит. Рада, что сын не транжирит деньги на сладости и развлечения. Считаю, родители должны обсуждать с детьми тему банковских вкладов, таким образом они защитят свои накопления от инфляции.
Но не все дети открывают «копилки» в банке. Дочь Ольги Николашиной рисовала на заказ референсы для поклонников своего творчества, продавала через интернет игрушки, сделанные своими руками. И экономила деньги на карте. Алена не тратила все карманные деньги на спонтанные покупки. На сэкономленные деньги школьница приобретала подарки друзьям и родственникам.
Всегда под рукой
Еще один плюс банковской карты — расплатиться можно не только пластиком, но и через мобильное приложение или по QR-коду.
Семья Авдеевых живет в микрорайоне Линий, но их сын в школу ездит в центр города. И часто забывает деньги дома или теряет их. Мальчику, чтобы добраться домой, приходилось ездить в долг, а потом возвращать деньги водителю автобуса. Эти проблемы его мама Виктория Авдеева прекратила разом, оформив ребенку банковскую карту. Десятилетний сын стал расплачиваться по QR-коду. К тому же некоторые торговые сети и перевозчики начисляют дополнительные бонусы за оплату через систему быстрых платежей или MirPay, рассказывает Виктория.
— С июня при оплате проезда через смартфон банковской картой системы «Мир» можно сэкономить восемь рублей. Первым акцией воспользовался сын, теперь подтянулась и я. В день экономлю 16 рублей, в месяц — 320 рублей, — пояснила Виктория. — Недавно на сэкономленные деньги купила билет в кино. Обычно в месяц два раза посещаю кинотеатр, этим летом киноновинки хожу смотреть три раза.
Всевидящее око
Однажды на банковский счет сына Виктории Авдеевой замахнулись мошенники. Мальчик играет в онлайн-игры, и родители иногда разрешают ему покупать дополнительный функционал к игре. Проверяя траты ребенка, армавирка увидела два перевода на чужой банковский счет.
— Спросила, кому он пересылал деньги. Владик рассказал, что на каком-то форуме познакомился с игроком, который за деньги обещал «прокачать» ему аккаунт, — рассказывает женщина. — Он перевел незнакомцу 400 рублей. Объяснила сыну, что это мошенник, и он перестал платить. Вскоре тот товарищ пропал. Обращаться в полицию не стали, все-таки сумма небольшая. Но для сына это стало уроком того, как легко попасть в руки мошенников.
Риски и плюсы
Безусловно оформление детской банковской карты имеет как плюсы, так и минусы, говорит начальник отдела финансовой грамотности Южного ГУ Банка России Юлия Павлова.
- Пластиковые карты дети теряют реже, чем наличные деньги. Школьных хулиганов наличка интересует больше, чем банковская карта.
- Потерянную карту можно заблокировать и перевыпустить, и средства сохраняются на счете.
- Когда ребенок оплачивает покупки банковской картой, он не забудет взять сдачу. Его не обманут недобросовестные продавцы.
- При необходимости родители могут оперативно перевести деньги на счет ребенка, где бы он не находился. Это можно сделать через мобильное приложение, онлайн-банк, банкомат или отделение банка.
- Дети могут получать кешбэк за покупки и тем самым будет экономия семейного бюджета.
- Ребенок научиться управлять своими расходами.
Но юные владельцы пластиковых карт могут потерять ощущение реальных денег и много тратить, что делает ребенка уязвимым для мошенников. — Хотя риск мошенничества с картами исключать нельзя, хранить деньги на пластике все же удобнее и безопаснее, чем носить с собой наличные. А детям — особенно, — отметила Юлия Павлова.
— Повышение доступности финансовых услуг в регионе – одна из основных задач, которая стоит перед министерством экономики Кубани и Южным ГУ Банка России. Только за три месяца этого года на Кубани картами при оплате товаров и услуг воспользовались 370 миллионов раз. Объем безналичных операций вырос на 10 процентов по сравнению с показателями прошлого года, а количество – на 15 процентов. Сегодня в Краснодарском крае проводят активную работу по расширению инфраструктуры, которая способствует развитию безналичных платежей в регионе.
Министр экономики Краснодарского края Алексей Юртаев:
Виктория Александрова